في أي الحالات يكون الرهن العقاري الثابت أرخص من المتغير؟

توحي المحافظة على سياسات البنك المركزي الأوروبي والتباطؤ الاقتصادي المخطط للسنوات القادمة أن يوريبور يمكن أن يقتبس في قيم مماثلة لتلك الحالية خلال السنوات الخمس المقبلة. في هذه الحالة ، سيكون الرهن بمعدل متغير أكثر أهمية من القيام بذلك بمعدل ثابت إذا كان من الممكن إعادة الأموال في وقت قصير ، ولكن ماذا سيحدث إذا تم سداد الرصيد في عقدين أو حتى ثلاثة عقود؟

من المقارنة البنكية helpMyCash.com قاموا بحسابها متوسط ​​سعر كلا الخيارين في سيناريوهات مختلفة لمعرفة أي واحد قد يكون الأكثر ملاءمة اعتمادا على كيفية تطور هذا المؤشر.

كم سيكون على Euribor الارتفاع؟

وقد نفذ محللو المقارنة عمليات المحاكاة بناءً على متوسط ​​رهن قدره 100000 يورو يتم سداده على مدار 20 عامًا. وبالمثل ، أخذوا كمرجع متوسط ​​الفائدة التي تقدمها البنوك حاليًا لهذا المصطلح: معدل ثابت قدره 1.70 ٪ ومتغير يوريبور زائد 1 ٪ (مع ثابت أولي قدره 1.99 ٪ المطبقة خلال السنة الأولى).

تحت هذه الفرضية ، من HelpMyCash.com ضمان ذلك يمكن أن تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت أرخص على المدى الطويل في العديد من السيناريوهات. أحدهما سيكون إذا تحسن الاقتصاد الأوروبي تدريجياً بعد خمس سنوات من الركود. في هذه الحالة ، بعد أن بقي بالقرب من 0 ٪ لمدة خمس سنوات ، يمكن أن يرتفع يوريبور حوالي 0.25 نقطة مئوية كل عام حتى يصل إلى نهاية مدة الرهن العقاري ، 3.75 ٪. مثل هذا في المجموع ، سيتم دفع حوالي 2200 يورو أقل من متغير مع الرهن العقاري الثابت.

ولكن ماذا سيحدث لو بدلاً من هذا التحسن التدريجي ، عاشت فقاعة جديدة وحدث ركود آخر؟ في هذه الحالة ، سيكون لدى Euribor تطور مشابه لما ظهر في الماضي: سترتفع إلى حوالي 5 ٪ بين العام السادس والعاشر من عمر الرهن العقاري ومن المحتمل أن تتراجع إلى 0٪ بين الحادي عشر والخامس عشر. في هذا السيناريو ، ستكون الوفورات عند اختيار سعر ثابت أكثر قليلاً من 10500 يورو.

هناك احتمال آخر ، أكثر تفاؤلاً بكثير ، يتمثل في تجربة أوروبا تحسن اقتصادي ملحوظ خلال فترة. في هذا السيناريو ، بعد أن ظل عالقًا لمدة خمس سنوات تقريبًا ، يمكن أن تصل قيمة Euribor إلى 3.50٪ خلال بضع سنوات ، وهو ما تم تسجيله تقريبًا خلال أوقات ازدهار أكبر في منطقة اليورو. في حالة إذا احتفظت بهذه السجلات ، فإن توظيف رهن عقاري ثابت بدلاً من متغير قد يعني ، بعد 20 عامًا ، وفورات إجمالية تبلغ حوالي 8500 يورو.

نوع متغير ، أكثر ملاءمة مع الاقتصاد الراكد

هناك سيناريوهات أخرى تربط بين الرهن العقاري و Euribor sسيكون أكثر على حساب من اختيار مصلحة ثابتة. الأكثر وضوحًا هو المؤشر الذي بقي فيه هذا المؤشر قريبًا من 0٪ خلال العقدين القادمين بسبب ركود الاقتصاد الأوروبي ، وهو ما يحدث بالفعل في البلدان المتقدمة الأخرى مثل اليابان. في هذه الحالة ، سيؤدي اختيار سعر متغير إلى توفير أكثر من 6500 يورو على المدى الطويل.

شيء مماثل سيحدث إذا كان الاقتصاد الأوروبي لم ينمو في العقد المقبل وانتعش في الثانية. على سبيل المثال ، إذا بقيت Euribor عند 0٪ خلال السنوات العشر الأولى وارتفعت 0.25 نقطة في ما يلي حتى وصلت ، في العشرينات ، إلى 2.50٪ (المتوسط ​​التاريخي). في هذه الحالة ، قم بربط مصلحة الرهن العقاري بهذه الإشارة ولا تختار سعرًا ثابتًا وهذا يعني توفير ما يقرب من 4000 يورو في المتوسط.

حتى النهاية الرهن العقاري بمعدل متغير سيكون الأمر أكثر أهمية إذا ، بعد خمس سنوات من الركود ، سوف الاقتصاد الأوروبي التقاط بخجل. في السيناريو الذي ارتفعت فيه Euribor تدريجياً من 0٪ إلى 2.50٪ بين العام السادس والعشرين ، فإن اختيار فائدة ثابتة سيدفع لحامله حوالي 850 يورو إضافية.

يعتمد القرار أيضًا على تحمل المخاطر.

هؤلاء هم بعض السيناريوهات التي قد تحدث في العقود المقبلةولكن من المستحيل أن نعرف اليوم أي واحد يمكن أن يكون هو الصحيح. لذلك ، من موقع HelpMyCash.com ، يعتبرون أن كل مستقبل مرهون يجب أن يقيّم أيًا يبدو أكثر واقعية ليقرره بين مصلحة ثابتة أو متغيرة.

وبالمثل ، فإنهم ينصحون باختيار خيار واحد أو آخر اعتمادًا على تحمل المخاطر لكل عميل. مثل هذا بالنسبة لأولئك الذين لا يريدون أن يكونوا على دراية بالتغيرات المحتملة في الرسوم ، قد يكون السعر الثابت مناسبًا، مع الأخذ في الاعتبار دائمًا أنه قد يكون أكثر تكلفة على المدى الطويل. وبالنسبة لأولئك الذين هم على استعداد لتحمل هذا عدم الاستقرار في مقابل دفع أقل في المدى القصير (وربما الطويل) ، قد تكون الفائدة المتغيرة أكثر ملاءمة ، على الرغم من أنه يجب عليك التأكد من أنه يمكنك الاستمرار في دفع المدفوعات الشهرية دون مشاكل في حالة يوريبور ترتفع.

فيديو: Zeitgeist Addendum (مارس 2020).

ترك تعليقك